Czy warto mieć ubezpieczenie GAP w leasingu?

Leasing samochodu to jedno z najczęściej wybieranych narzędzi finansowania pojazdów w firmach. Pozwala zachować płynność finansową, optymalizować podatki i korzystać z nowoczesnych aut bez angażowania dużego kapitału na start. W praktyce wielu przedsiębiorców skupia się na racie, długości umowy i wykupie, pomijając jednak istotny aspekt – ryzyko finansowe związane z utratą pojazdu w trakcie leasingu.

Jako doradca leasingowy od lat obserwuję, że szkoda całkowita lub kradzież samochodu potrafi być dla firmy ogromnym problemem – zwłaszcza wtedy, gdy przedsiębiorca nie zabezpieczył się ubezpieczeniem GAP. Właśnie dlatego warto zrozumieć, czym jest ta polisa i w jakich sytuacjach realnie chroni interesy leasingobiorcy.

Ubezpieczenie GAP - co to jest i jak działa?

GAP (Guaranteed Asset Protection) to dobrowolne ubezpieczenie pojazdu finansowanego leasingiem lub kredytem, które chroni przed stratą wynikającą z utraty wartości auta w czasie.

Standardowe ubezpieczenia OC i AC wypłacają odszkodowanie według wartości rynkowej pojazdu na dzień szkody. Problem polega na tym, że samochód – szczególnie nowy – traci na wartości bardzo szybko. Po 2–3 latach może być wart znacznie mniej niż suma pozostałych zobowiązań leasingowych.

Ubezpieczenie GAP pokrywa właśnie tę różnicę, ponieważ standardowe AC w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży może nie wystarczyć na pokrycie spłaty pozostałych rat, wykupu i innych należności. Efekt? Przedsiębiorca zostaje bez samochodu i z koniecznością dopłaty z własnej kieszeni zobowiązań wobec leasingodawcy.

Rodzaje ubezpieczenia GAP w leasingu

Na rynku dostępnych jest kilka wariantów ubezpieczenia GAP. Wybór odpowiedniego rodzaju powinien być dopasowany do konstrukcji leasingu, wartości pojazdu i okresu umowy.

GAP finansowy

To najprostsza i najtańsza forma ochrony. GAP finansowy:

• pokrywa różnicę między odszkodowaniem z AC/OC a niespłaconym zobowiązaniem wobec leasingodawcy,

• nie uwzględnia wartości fakturowej pojazdu.

Ten wariant sprawdza się głównie przy leasingach z niską wpłatą własną lub wysokim wykupem, gdzie istnieje ryzyko tzw. „ujemnego salda”.

GAP indeksowy

GAP indeksowy zapewnia wypłatę odszkodowania do określonego procentu wartości rynkowej auta w dniu szkody – najczęściej 20% lub 30%.

Charakterystyka:

• można do niego przystąpić także w trakcie trwania leasingu,

• jest popularnym rozwiązaniem przy krótszych umowach,

• wraz z upływem czasu kwota potencjalnego odszkodowania maleje.

To kompromis pomiędzy ceną a zakresem ochrony.

GAP fakturowy

Z perspektywy ochrony interesów przedsiębiorcy jest to najpełniejsza forma zabezpieczenia.

GAP fakturowy:

• pokrywa różnicę między wartością rynkową pojazdu a ceną zakupu z faktury,

• może zapewnić nawet 100% wartości początkowej auta,

• najlepiej chroni nowe i drogie samochody, które najszybciej tracą na wartości.

Ważne: do GAP fakturowego można przystąpić wyłącznie przy zawieraniu umowy leasingowej.

GAP Casco

GAP Casco to odmiana GAP fakturowego, stosowana najczęściej przy odnawianych polisach AC. Pokrywa różnicę pomiędzy:

• odszkodowaniem z AC lub OC sprawcy,

• a sumą ubezpieczenia określoną w polisie Autocasco.

To rozwiązanie dla firm, które wcześniej nie miały GAP, a chcą wzmocnić ochronę.

Przed czym dokładnie chroni ubezpieczenie GAP?

Ubezpieczenie GAP działa w przypadku:

• szkody całkowitej (np. poważny wypadek, pożar),

• kradzieży pojazdu.

W takich sytuacjach leasingobiorca nie musi obawiać się, że:

• dopłaci do zamknięcia leasingu,

• straci wpłatę własną,

• zostanie bez środków na kolejne auto.

Oczywiście, jak każda polisa, GAP ma określone wyłączenia odpowiedzialności – m.in. w przypadku rażącego niedbalstwa, jazdy pod wpływem alkoholu czy braku uprawnień do prowadzenia pojazdu.

Z praktyki doradczej mogę powiedzieć jedno: GAP nie jest obowiązkowy, ale w wielu przypadkach jest rozsądnym zabezpieczeniem finansowym.

Samochody osobowe potrafią stracić nawet 40–50% wartości w ciągu pierwszych kilku lat. GAP pozwala:

• zamknąć leasing bez dodatkowych dopłat,

• zachować środki na nową umowę leasingową,

• chronić płynność finansową firmy.

Dla wielu przedsiębiorców to po prostu forma zarządzania ryzykiem, a nie zbędny koszt. Składki na ubezpieczenie GAP mogą być zaliczane do kosztów uzyskania przychodu:

• do 100% – jeśli wartość pojazdu nie przekracza 150 tys. zł,

• proporcjonalnie – przy droższych samochodach.

Co istotne:

• GAP nie podlega limitowi 75% jak wydatki eksploatacyjne,

• polisa GAP jest zwolniona z VAT.

Z podatkowego punktu widzenia to rozwiązanie neutralne lub wręcz korzystne.

Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?

Koszt GAP jest relatywnie niski w porównaniu do potencjalnych strat. Najczęściej wynosi:

• od 0,4% do 1,2% wartości pojazdu rocznie.

Cena zależy m.in. od:

• rodzaju GAP,

• wartości i wieku pojazdu,

• długości ochrony,

• rodzaju auta (osobowe, ciężarowe),

• sposobu płatności (jednorazowo lub w ratach leasingowych).

Z GAP mogą skorzystać przedsiębiorcy leasingujący:

• samochody osobowe i ciężarowe,

• pojazdy nowe oraz używane (do określonego wieku),

• auta objęte ważnym ubezpieczeniem AC.

Warunkiem jest spełnienie limitów wartości pojazdu określonych przez ubezpieczyciela oraz poprawny stan formalny auta.

Podsumowanie

Ubezpieczenie GAP nie jest produktem dla każdego, ale dla wielu przedsiębiorców stanowi realne zabezpieczenie finansowe. Chroni przed stratą, która w najgorszym momencie mogłaby obciążyć firmowy budżet i zahamować dalszy rozwój działalności.

Jeżeli leasingujesz samochód, szczególnie nowy lub o wysokiej wartości, warto świadomie przeanalizować dostępne warianty GAP i dopasować je do swojej sytuacji biznesowej.

Jeśli chcesz sprawdzić, jaki rodzaj ubezpieczenia GAP będzie najbezpieczniejszy i najbardziej opłacalny w Twoim leasingu, zapraszam do kontaktu ze mną